主题：理财产品没有最好只有最合适的

_{来源:第一理财网}

“理财产品没有最好的，只有最合适的。”理财师表示，市民不仅要熟悉自己的投资偏好，也要熟悉理财产品。据介绍，现在市场上各类理财产品多，每个人在不同时期适合不同的理财产品，不同风险承受能力适合不同的理财产品，没有绝对标准可言。

　　年终奖离我们越来越近了，或多或少的这笔钱到底该如何打理？昨日，招行武汉分行财富管理中心理财经理覃月归纳了“三大纪律”供读者参考。


　　莫把奖金“不当钱”


　　覃月介绍，芝加哥大学行为科学教授塞勒曾提出“心理账户”概念。人们会把在现实中等价的支出或收益在心理上划分到不同账户中。比方说，人一般把工资划归到“辛苦钱”账户中。把年终奖放到“额外奖励”账户中。而把博彩赢的钱，放在“意外财”账户。


　　不同的“心理账户”会影响我们作出不同的行为决策——对于“辛苦钱”精打细算，对“额外奖励”轻松花费，“意外财”则不经用，随意性很强。


　　“如果大家明白这一道理，我们面对任何一笔收入时才会抱着理性的态度。”覃月认为，要更合理、更有效地利用年终奖，首先得调整自己的“心理账户”，莫把年终奖变成了消费资金、娱乐基金，而失去了钱生钱的机会。


　　单项计划不如总体规划


　　对于一些理财人士将年终奖“办理七天通知存款”之类的提议，覃月认为并非上策：从理财角度看，年终奖的打理应该放在家庭总体的理财规划中考量更恰当。


　　理财对于一个家庭或个人而言，是一项长期的投入，需要持之以恒。她建议，年终奖到手后，市民要趁此机会盘点一下目前的财务状况，比如家庭的资产、负债有多少，过去一年投资收益如何等，然后制订新年的理财规划和财务目标。在制定规划前，最好与专业的理财规划师沟通。


　　具体到年终奖，她建议在家庭大财务背景下按序使用。第一步，先考虑“必须要支的”，如当期房贷、信用卡还贷、赡养老人、子女学费等；第二步是“必须要花的”，包括个人或家庭生活必需品花销；第三步是“必须要攒的”，则包括投保、养老等准备。剩余闲钱再考虑投资或者消费。


　　年龄大小比资金多少更重要


　　对于有意将全部或部分的年终奖用于“钱生钱”的市民，覃月提醒，在理财方向的选择上，年龄大小比资金大小更重要。


　　她解释，年龄在一定程度上是与个人的投资偏好相关联——年长者风险意识较强，投资偏好上倾向于保守或稳健，而年轻的则趋向于激进。在投资品种选择上，资金的多与少倒不是关键。


　　“理财产品没有最好的，只有最合适的。”理财师表示，市民不仅要熟悉自己的投资偏好，也要熟悉理财产品。据介绍，现在市场上各类理财产品多，每个人在不同时期适合不同的理财产品，不同风险承受能力适合不同的理财产品，没有绝对标准可言。


　　对于年轻的工薪族，风险承受能力较强，可考虑开放式基金和股票的投资；对于经济压力最大的中年人，应该在风险投资和减少债务归还贷款间权衡；而对于即将退休的中老年人，更应该选择风险较小，收益稳定的理财产品。这些产品市场上都有，不同产品组合能收到不同的效果。